Refinancování hypotéky: kdy se nejvíce vyplatí a na co dávat pozor
30.11.2022Končí vám tento rok fixace hypotéky a nejste spokojeni se svou stávající bankou? Je pochopitelné, že právě v této době mnoho lidí přemýšlí, jak nejvíce ušetřit. Výhodnější podmínky hypotéky se proto vždy hodí. Její refinancování je jedna z možných cest. Zjistěte, na co si dávat pozor.
Refinancování hypotéky v době fixace
Ideální dobou pro refinancování vaší půjčky je v momentě, kdy vám končí fixační doba. Praxe je taková, že můžete refinancovat hypotéku již několik měsíců před datem skončení fixace. Může to být i dříve, závisí to však na podmínkách dané banky.
Kdy se refinancování vyplatí? Ve chvíli, kdy je vaším cílem získání výhodnějších podmínek hypotéky, nižšího úroku a poplatků nebo navýšení úvěru.
Refinancování hypotéky mimo fixaci
Možná vás to překvapí, ale stejně tak jako v období konce fixace, refinancovat můžete i mimo tuto dobu. A to bez pokuty! Dle zákona o spotřebitelském úvěru máte možnost dluh, nebo jeho část, splatit bez penále.
Připravte se však v tomto případě na případné administrativní poplatky, tzv. účelně vynaložené náklady. Obvykle se pohybují v rámci stokorun.
Splnění podmínek nové hypotéky
Při žádosti o hypotéku u nové banky se nevyhnete kolečku ověřování vaší důvěryhodnosti – stejně tak, jako když jste si hypotéku brali poprvé. Banku bude zajímat vaše bonita, příjmy, výdaje a případné závazky a navíc budete muset splnit podmínky dané Českou národní bankou.
Tyto podmínky jsou:
- LTV – kolik z ceny nemovitosti vám banka může půjčit u žadatelů do 36 let: 90 %, u starších žadatelů nad 36 let: 80 %
- DTI – násobek ročního příjmu, který úvěr nesmí překročit u žadatelů do 36 let: 9,5násobek, u starších žadatelů nad 36 let: 8,5násobek
- DSTI – kolik můžete maximálně měsíčně splácet, u žadatelů do 36 let: 50 % čistého měsíčního příjmu, u starších žadatelů nad 36 let: 45 % čistého měsíčního příjmu
Pečlivě si přepočítejte, zda se vám refinancování půjček vyplatí. Kromě úroku a měsíčních splátek připočítejte k celkové kalkulaci také ostatní náklady spojené s refinancováním.
